Aj keď nehnuteľnosti ale aj úrokové sadzby pri hypotékach stále stúpajú, záujem o hypotéky je stále obrovský. Čo vás v roku 2022 čaká a čo musíte dodržať, aby ste hypotéku získali?
Na nejakú dobu utíchla téma ohľadom ukazovateľov, podľa ktorých sa v predchádzajúcich rokoch začala novo posudzovať bonita žiadateľa o hypotekárny úver. Počas pandémie sa totiž dodržiavalo iba nepovinne povinné pravidlo ČNB, podľa ktorého musí mať žiadateľ o hypotéku našetrené nejaké finančné prostriedky zo svojho vrecka. Od apríla sa ale začnú dodržiavať aj dve ďalšie podmienky. Čo teda potrebujete vedieť, ak budete podávať žiadosť o hypotéku?
Cena nehnuteľnosti verzus vyššie hypotéky
Aký musíte mať príjem?
Aké vysoké môže byť zadlženie?
Od kedy sa sprísnia hypotéky?
Cena nehnuteľnosti verzus vyššie hypotéky
Keď v roku 2017 pomaly ale iste začali vzrastať ceny nehnuteľností a hypotéky boli neskutočne lacné, Česká národná banka zaviedla prvé odporúčanie pre české banky. Novo mali pri schvaľovaní hypotéky dohliadať aj na tzv. ukazovateľ LTV, čo je skratka loan to value a vyjadruje pomer medzi výške hypotéky a hodnotou zastavovanej nehnuteľnosti.
Jednoducho povedané, aby došlo k dodržaniu pravidla, objem hypotéky musí byť nižší ako hodnota nehnuteľnosti, čo znamená, že pri nákupe nebudete celú cenu nehnuteľnosti hradiť hypotékou, ale budete musieť prísť aj s vlastnými peniazmi. A vzhľadom na pomer a ceny nehnuteľností to nebude práve málo.
Predtým bolo nutné mať našetrených minimálne 10% z hodnoty zastavanej nehnuteľnosti. Ak ste teda chceli kúpiť byt o hodnote 6 miliónov Sk, potrebovali ste aspoň 600 tisíc Sk. ČNB však rozhodla, že sa LTV znižuje na 80% a novo teda budete potrebovať pre nákup rovnako drahého bytu aspoň dvojnásobok, čiže 1 200 000 Sk.
Našťastie aspoň pre mladých do 36 rokov stále platí LTV vo výške 90 %. Podstatné však je, že sa musí vždy jednať o ich vlastné bývanie.
Akú vysokú hypotéku máte?
Nemám hypotéku
do 500 tisíc Sk
501 tisíc Sk až 1 milión Sk
1 milión Sk až 1,5 milióna Sk
1,5 milióna Sk až 2 milióny Sk
2 milióny Sk až 2,5 milióna Sk
2,5 milióna Sk až 3 milióny Sk
3 milióny Sk až 3,5 milióna Sk
3,5 milióna Sk až 4 milióny Sk
Nad 4 milióny Sk
Celkom hlasovalo: 108170
Aký musíte mať príjem?
Výška príjmov vždy patrila k najdôležitejším faktorom, na ktorý sa pracovníci banky pri posudzovaní žiadosti o hypotéku pozerali. Od roku 2018 však Česká národná banka zaviedla ukazovateľ DSTI, ktorý výšku príjmov žiadateľa špecifikuje bližšie.
Už za pár týždňov teda bude novo povinnosť, nie iba odporúčanie od ČNB, aby na splátku hypotekárneho úveru žiadateľ vydával maximálne 45 % svojho čistého mesačného príjmu.
Osoby mladšie ako 36 rokov majú opäť miernu úľavu. Stačí, ak splátka neprevýši 50 % ich čistej mzdy.
Čítajte tiež: Aké príjmy sa počítajú, keď žiadate o hypotéku?
Aké vysoké môže byť zadlženie?
Druhým ukazovateľom, ktorý prišiel spoločne s DSTI v roku 2018 je DTI. DTI pre zmenu určuje kompletnú zadlženosť žiadateľa o úver na bývanie. V posúdení sa potom nezohľadňuje len výška hypotéky, ale všetky pôžičky, ktoré splácate.
Celkový dlh žiadateľa je potom vyjadrený v násobkoch ročného čistého príjmu. Objem celkovej výšky dlhu žiadateľa nebude môcť byť vyšší ako 8,5 ročných čistých príjmov. Tento limit sa nebude môcť presiahnuť až na jednu výnimku. Tú samozrejme opäť tvoria žiadatelia mladší ako 36 rokov, ktorí chcú hypotéku pre svoje vlastné bývanie, nie napríklad kvôli nákupu bytu na investíciu. Celkových dlh mladých žiadateľov môže byť až do výšky 9,5 ročných príjmov.
Od kedy sa sprísnia hypotéky?
Staronové limity sa sprísnia od 1. apríla 2022. Zapríčinila sa o to novela zákona o ČNB, ktorá zároveň v auguste 2021 udelila centrálnej banke právomoc tieto limity nastavovať.
Zvýšia sa od 1. apríla 2022 opäť úrokové sadzby pri hypotékach?
Aby toho nebolo málo, tak ČNB kvôli boju s vysokou infláciou pravdepodobne znovu zvýši úrokové sadzby. To sa prejaví v úrokových sadzbách pri hypotekárnych úveroch, ktoré opäť zdražia.
